記者趙燕
俗話說“養(yǎng)兒方知父母恩”。市民徐女士說父母年紀(jì)已大,病痛纏身,醫(yī)療成本大幅提升,最近想給已過60歲的母親買些保險,為父母做一個完善的保障計劃,然而咨詢過后才發(fā)現(xiàn),可供父母投保的險種卻少之又少,很難讓父母搭上保險這趟車。
據(jù)了解,目前市場上的老年險,主要分為三類,一類是醫(yī)療保險;另一類是意外傷害保險;第三類是壽險。步入老年后,絕大部分人的健康狀況都大不如前,由此,醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查,老年人除日常消費(fèi)外,一般醫(yī)療保健占每月支出40%左右?梢,為老年人購買一份健康險非常必要。根據(jù)老年人的特點(diǎn),較適合住院醫(yī)療險和重大疾病險。其中,醫(yī)療險可單獨(dú)購買也可作為附加險購買,主要承保因意外或疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報銷,一般定額給付住院日額保險金。但是,這種險也“很難買”。因為保險公司在審核老年人的健康醫(yī)療投保時,相對比較嚴(yán)格。許多險種都有投保年齡限制,年紀(jì)越大,保費(fèi)越高。
另外,由于老年人身體不像以前那樣靈活,遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段,特別是在交通事故、火災(zāi)及其它意外情況中都容易受到傷害。一份意外傷害險應(yīng)作為老年人保險規(guī)劃的重要組成部分。但目前國內(nèi)的意外傷害險投保年齡限制在65周歲以下。
那么,老年人買什么保險合適?
據(jù)太平人壽寧海支公司的一位工作人員介紹,投保年齡是越小越劃算,年輕人的風(fēng)險系數(shù)較老年人低,因此同樣一款產(chǎn)品年輕人投保費(fèi)率就低,特別是投保人年齡到一定程度時,還有可能遭遇“保費(fèi)倒掛”,通俗講就是賠的錢還沒有投的錢多。險種不一樣,出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的年齡也不一樣,所以給父母買保險是越早越好。
如果想給老年人準(zhǔn)備一些養(yǎng)老錢,子女可以把自己作為投保人和被保險人,投保一些分紅險等壽險產(chǎn)品,指定老人為保單受益人。這樣,在保險期限內(nèi)如果投保人發(fā)生事故,則賠付的保險金就可以盡到對老人的一份責(zé)任,而滿期未發(fā)生賠付的話,滿期領(lǐng)到的保險金就可以作為老人的養(yǎng)老金了。這樣實(shí)施,因為投保人年齡較輕,保費(fèi)也會相對便宜些。
針對老人容易摔跤發(fā)生意外骨折的情況,還可以為老人投保意外險。業(yè)內(nèi)人士介紹,意外險的費(fèi)率是跟職業(yè)類別掛鉤,跟年齡關(guān)系不大,因此投保意外險在任何年齡段都不必?fù)?dān)心“保費(fèi)倒掛”,而且意外險的投保價格并不高,一年幾百元就夠了,即使年齡增長,價格也不會有太大的提升。
需要提醒的是,年齡較大的讀者如果想投保醫(yī)療險等產(chǎn)品,最好看一下是否有保證續(xù)保條款。有些醫(yī)療險,在投保人發(fā)生理賠后,第二年可能就拒絕再承保,而有的產(chǎn)品則可以重復(fù)住院、重復(fù)理賠,這對于年齡較大、生病住院幾率較高的人來說就顯得非常重要。
如果父母還沒有超過60歲,除了買“商業(yè)險”,還可以為父母補(bǔ)上基本的養(yǎng)老金、醫(yī)保,現(xiàn)在寧海就比較流行補(bǔ)交養(yǎng)老金。一般花上十幾萬元,就可以一次性補(bǔ)齊,到了一定年齡,父母就可以按月領(lǐng)取“退休金”。父母不用完全依靠子女,心里會有極大的安全感。正如一位市民所說:“這是錢多錢少無法衡量的!
“門檻有點(diǎn)高”的醫(yī)療險到底要不要買?畢竟,在50歲以上的老年人購買重疾險,價格實(shí)在是太高,而且到了一定的歲數(shù),保險公司也不愿意接受,而老年人常見的一些慢性疾病,又往往夠不上重疾的標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士建議,給50歲以上的老年人買重疾險,不如配一份中端的醫(yī)療險。比如一家保險公司推出的“樂健一生”險種,65歲之前都可以投保,而且可以一直續(xù)保到84歲,即使后期出現(xiàn)健康問題,也不會像重疾險一樣被拒保,也不會因為個人原因提高費(fèi)率。最關(guān)鍵的是,它可以100%報銷不說,還能報銷自費(fèi)藥。這對于有基本醫(yī)保的老人來說,是一個非常好的補(bǔ)充。
那么價格呢?相信這個也是很多子女關(guān)心的問題。據(jù)了解,這個險種如果60歲買、只保住院不保門診,價格每年大概是2000元,并不是很貴。當(dāng)然,如果子女確實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力,還可考慮給父母買份重疾險。