記者趙燕
俗話說“養(yǎng)兒方知父母恩”。市民徐女士說父母年紀(jì)已大，病痛纏身，醫(yī)療成本大幅提升，最近想給已過60歲的母親買些保險，為父母做一個完善的保障計劃，然而咨詢過后才發(fā)現(xiàn)，可供父母投保的險種卻少之又少，很難讓父母搭上保險這趟車。
據(jù)了解，目前市場上的老年險，主要分為三類，一類是醫(yī)療保險；另一類是意外傷害保險；第三類是壽險。步入老年后，絕大部分人的健康狀況都大不如前，由此，醫(yī)療費用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查，老年人除日常消費外，一般醫(yī)療保健占每月支出40%左右。可見，為老年人購買一份健康險非常必要。根據(jù)老年人的特點，較適合住院醫(yī)療險和重大疾病險。其中，醫(yī)療險可單獨購買也可作為附加險購買，主要承保因意外或疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷，一般定額給付住院日額保險金。但是，這種險也“很難買”。因為保險公司在審核老年人的健康醫(yī)療投保時，相對比較嚴(yán)格。許多險種都有投保年齡限制，年紀(jì)越大，保費越高。
另外，由于老年人身體不像以前那樣靈活，遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段，特別是在交通事故、火災(zāi)及其它意外情況中都容易受到傷害。一份意外傷害險應(yīng)作為老年人保險規(guī)劃的重要組成部分。但目前國內(nèi)的意外傷害險投保年齡限制在65周歲以下。
那么，老年人買什么保險合適？
據(jù)太平人壽寧海支公司的一位工作人員介紹，投保年齡是越小越劃算，年輕人的風(fēng)險系數(shù)較老年人低，因此同樣一款產(chǎn)品年輕人投保費率就低，特別是投保人年齡到一定程度時，還有可能遭遇“保費倒掛”，通俗講就是賠的錢還沒有投的錢多。險種不一樣，出現(xiàn)“保費倒掛”的年齡也不一樣，所以給父母買保險是越早越好。
如果想給老年人準(zhǔn)備一些養(yǎng)老錢，子女可以把自己作為投保人和被保險人，投保一些分紅險等壽險產(chǎn)品，指定老人為保單受益人。這樣，在保險期限內(nèi)如果投保人發(fā)生事故，則賠付的保險金就可以盡到對老人的一份責(zé)任，而滿期未發(fā)生賠付的話，滿期領(lǐng)到的保險金就可以作為老人的養(yǎng)老金了。這樣實施，因為投保人年齡較輕，保費也會相對便宜些。
針對老人容易摔跤發(fā)生意外骨折的情況，還可以為老人投保意外險。業(yè)內(nèi)人士介紹，意外險的費率是跟職業(yè)類別掛鉤，跟年齡關(guān)系不大，因此投保意外險在任何年齡段都不必?fù)?dān)心“保費倒掛”，而且意外險的投保價格并不高，一年幾百元就夠了，即使年齡增長，價格也不會有太大的提升。
需要提醒的是，年齡較大的讀者如果想投保醫(yī)療險等產(chǎn)品，最好看一下是否有保證續(xù)保條款。有些醫(yī)療險，在投保人發(fā)生理賠后，第二年可能就拒絕再承保，而有的產(chǎn)品則可以重復(fù)住院、重復(fù)理賠，這對于年齡較大、生病住院幾率較高的人來說就顯得非常重要。
如果父母還沒有超過60歲，除了買“商業(yè)險”，還可以為父母補上基本的養(yǎng)老金、醫(yī)保，現(xiàn)在寧海就比較流行補交養(yǎng)老金。一般花上十幾萬元，就可以一次性補齊，到了一定年齡，父母就可以按月領(lǐng)取“退休金”。父母不用完全依靠子女，心里會有極大的安全感。正如一位市民所說：“這是錢多錢少無法衡量的。”
“門檻有點高”的醫(yī)療險到底要不要買？畢竟，在50歲以上的老年人購買重疾險，價格實在是太高，而且到了一定的歲數(shù)，保險公司也不愿意接受，而老年人常見的一些慢性疾病，又往往夠不上重疾的標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士建議，給50歲以上的老年人買重疾險，不如配一份中端的醫(yī)療險。比如一家保險公司推出的“樂健一生”險種，65歲之前都可以投保，而且可以一直續(xù)保到84歲，即使后期出現(xiàn)健康問題，也不會像重疾險一樣被拒保，也不會因為個人原因提高費率。最關(guān)鍵的是，它可以100%報銷不說，還能報銷自費藥。這對于有基本醫(yī)保的老人來說，是一個非常好的補充。
那么價格呢？相信這個也是很多子女關(guān)心的問題。據(jù)了解，這個險種如果60歲買、只保住院不保門診，價格每年大概是2000元，并不是很貴。當(dāng)然，如果子女確實有經(jīng)濟(jì)實力，還可考慮給父母買份重疾險。
