昨日，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧海支公司營業(yè)廳里,客戶正在辦理相關(guān)車輛保險(xiǎn)事宜。
(記者惠廣亮攝)
寧海第一單客戶：
享受0.4335折的最惠價(jià)
市民王先生是中國人壽財(cái)險(xiǎn)寧海支公司第一位拿到費(fèi)改新保單的客戶，三年沒有出險(xiǎn)記錄的他，享受到了0.4335折的最惠價(jià)。看著保費(fèi)降了那么多，一直糾結(jié)第三方責(zé)任險(xiǎn)買多少額度的王先生當(dāng)即上升了額度，從當(dāng)初的50萬元上升到100萬元，即便這樣，王先生的今年的保費(fèi)還是下降了400多元。據(jù)了解，第三者責(zé)任險(xiǎn)(三者險(xiǎn))作為一種賠償事故中第三方責(zé)任損失的險(xiǎn)種，也是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。為了圖安心，不少車主都會給自己的車上一份三者險(xiǎn)，而三者險(xiǎn)的額度則讓車主糾結(jié)不已，到底買多少額度呢？作為第一位拿到費(fèi)改新保單的客戶，王先生最大的感觸是：自己良好的駕駛習(xí)慣會一直保持下去的。
據(jù)中國人壽財(cái)險(xiǎn)寧海支公司副總經(jīng)理王建輝介紹，商業(yè)費(fèi)改之后出險(xiǎn)率會與保費(fèi)直接掛鉤，出險(xiǎn)率越低，第二年保費(fèi)優(yōu)惠越大。
此次費(fèi)率改革，無賠款優(yōu)待系數(shù)由原來0.7-1.3的使用范圍，擴(kuò)大至0.6-2，將不再限定7折的最低費(fèi)率，這意味著出險(xiǎn)次數(shù)少且信用度高的車輛將擁有更低的折扣。無賠款優(yōu)待相關(guān)條例顯示，連續(xù)3年不出險(xiǎn)的無賠優(yōu)系數(shù)以前為最低0.7，新方案施行后為0.6。綜合“渠道系數(shù)”以及“自主核保系數(shù)”兩項(xiàng)系數(shù)的最優(yōu)選擇，最低保費(fèi)可以低至4.335折。
但如果車輛在一年內(nèi)多次出現(xiàn)事故，多次理賠，保費(fèi)則會上漲。有可能當(dāng)年出險(xiǎn)2次的車輛，次年保費(fèi)上浮25%；當(dāng)年出險(xiǎn)3次的車輛，次年保費(fèi)上浮50%；當(dāng)年出險(xiǎn)4次的車輛，次年保費(fèi)上浮75%；當(dāng)年出險(xiǎn)5次的車輛，次年保費(fèi)翻倍。所以，對于出險(xiǎn)率較高的車主來說，保費(fèi)可能會比之前高。
商業(yè)車險(xiǎn)改革：
徹底解決“高保低賠”問題
此次費(fèi)改最大的紅利應(yīng)該是將保費(fèi)的確定方式由原來的新車購置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，從這個層面來說，大多數(shù)車主的基礎(chǔ)保費(fèi)還是下降的。特別是“高保低賠”這一投訴焦點(diǎn)將得到徹底解決。
高保低賠是指車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。商業(yè)車險(xiǎn)改革后的保險(xiǎn)金額的確定方式由原來的新車購置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。投保車輛全損時(shí)，按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，徹底解決了廣受爭議的“高保低賠”問題。比如，一輛開了6年的邁騰，當(dāng)初購價(jià)26萬元，6年后投保時(shí)仍舊要按照26萬元的新車購置價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，出了事故卻只能按照10萬元的舊車價(jià)進(jìn)行理賠。費(fèi)改后就大不相同了，只需按照實(shí)際估價(jià)10萬元來支付相應(yīng)保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也在10萬元左右。
除此以外，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓保險(xiǎn)條款更加人性化，更加符合社會公眾需求，商業(yè)車險(xiǎn)改革還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項(xiàng)責(zé)任條款，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等7項(xiàng)責(zé)任免除條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)刪除“對被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡”等6項(xiàng)責(zé)任免除條款，盜搶險(xiǎn)刪除5項(xiàng)責(zé)任免除條款。
以前，在第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款中明確規(guī)定：“事故中造成的家庭成員傷亡，保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。”新規(guī)提出，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人也可獲三責(zé)險(xiǎn)賠付。此外，車險(xiǎn)改革后，車輛意外受損，找不到責(zé)任人也能獲得相應(yīng)的賠償。因第三方對被保險(xiǎn)車輛的損害造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r(shí)，向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。
也就是說，“無責(zé)不賠”、“撞了自家人保險(xiǎn)不賠”等霸王條款有望得到解決。
是否理賠：
以后將會很糾結(jié)
由于上一年是否發(fā)生理賠對保費(fèi)產(chǎn)生直接的影響，所以出險(xiǎn)后是否該報(bào)保險(xiǎn)，以后將成為不少車主糾結(jié)的問題。
中國人壽財(cái)險(xiǎn)寧海支公司相關(guān)工作人員表示，發(fā)生事故后，車主可先報(bào)保險(xiǎn)，再根據(jù)情況決定是否理賠。他建議以下幾種情況，車方“自理”比較劃算。一是車價(jià)在35萬—50萬元的車子發(fā)生刮撞，維修費(fèi)用在2000元左右的；二是車價(jià)在20萬—30萬元之間的，維修費(fèi)在1000元左右的。至于費(fèi)用在幾百元的小刮小蹭，業(yè)內(nèi)人士建議，根本不必糾結(jié)要不要報(bào)保險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)就不能打折，損失就大了。
按照現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)新政策，如果不出險(xiǎn)則可以打8.5折，出險(xiǎn)一次不打折。假設(shè)一輛中高檔小車的保險(xiǎn)原價(jià)為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險(xiǎn)期內(nèi)出了一次險(xiǎn)，雖然修車費(fèi)用可能只有幾百元，但出險(xiǎn)記錄會使該車第二年的保費(fèi)費(fèi)率不打折；如果出險(xiǎn)兩次的話，保費(fèi)則會上漲25%。簡單來說，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的幾百元，換來的是第二年保費(fèi)差距近1000元。
當(dāng)然，嚴(yán)格安全駕駛，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才是為來年省保費(fèi)的最佳之道。(記者趙燕)
