昨日，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司寧海支公司營業(yè)廳里,客戶正在辦理相關(guān)車輛保險事宜。
(記者惠廣亮攝)
寧海第一單客戶：
享受0.4335折的最惠價
市民王先生是中國人壽財險寧海支公司第一位拿到費改新保單的客戶，三年沒有出險記錄的他，享受到了0.4335折的最惠價�？粗ＹM降了那么多，一直糾結(jié)第三方責(zé)任險買多少額度的王先生當(dāng)即上升了額度，從當(dāng)初的50萬元上升到100萬元，即便這樣，王先生的今年的保費還是下降了400多元。據(jù)了解，第三者責(zé)任險(三者險)作為一種賠償事故中第三方責(zé)任損失的險種，也是交強險的補充。為了圖安心，不少車主都會給自己的車上一份三者險，而三者險的額度則讓車主糾結(jié)不已，到底買多少額度呢？作為第一位拿到費改新保單的客戶，王先生最大的感觸是：自己良好的駕駛習(xí)慣會一直保持下去的。
據(jù)中國人壽財險寧海支公司副總經(jīng)理王建輝介紹，商業(yè)費改之后出險率會與保費直接掛鉤，出險率越低，第二年保費優(yōu)惠越大。
此次費率改革，無賠款優(yōu)待系數(shù)由原來0.7-1.3的使用范圍，擴大至0.6-2，將不再限定7折的最低費率，這意味著出險次數(shù)少且信用度高的車輛將擁有更低的折扣。無賠款優(yōu)待相關(guān)條例顯示，連續(xù)3年不出險的無賠優(yōu)系數(shù)以前為最低0.7，新方案施行后為0.6。綜合“渠道系數(shù)”以及“自主核保系數(shù)”兩項系數(shù)的最優(yōu)選擇，最低保費可以低至4.335折。
但如果車輛在一年內(nèi)多次出現(xiàn)事故，多次理賠，保費則會上漲。有可能當(dāng)年出險2次的車輛，次年保費上浮25%；當(dāng)年出險3次的車輛，次年保費上浮50%；當(dāng)年出險4次的車輛，次年保費上浮75%；當(dāng)年出險5次的車輛，次年保費翻倍。所以，對于出險率較高的車主來說，保費可能會比之前高。
商業(yè)車險改革：
徹底解決“高保低賠”問題
此次費改最大的紅利應(yīng)該是將保費的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，從這個層面來說，大多數(shù)車主的基礎(chǔ)保費還是下降的。特別是“高保低賠”這一投訴焦點將得到徹底解決。
高保低賠是指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進(jìn)行賠償。商業(yè)車險改革后的保險金額的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，由投保人和保險人協(xié)商確定。投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付。發(fā)生部分損失，則按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償，徹底解決了廣受爭議的“高保低賠”問題。比如，一輛開了6年的邁騰，當(dāng)初購價26萬元，6年后投保時仍舊要按照26萬元的新車購置價格計算保費，出了事故卻只能按照10萬元的舊車價進(jìn)行理賠。費改后就大不相同了，只需按照實際估價10萬元來支付相應(yīng)保費，對應(yīng)的賠付也在10萬元左右。
除此以外，為了保護消費者權(quán)益，讓保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求，商業(yè)車險改革還擴大了保險責(zé)任范圍。
車損險保險責(zé)任增加“被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項責(zé)任條款，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”等7項責(zé)任免除條款，第三者責(zé)任險刪除“對被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”等6項責(zé)任免除條款，盜搶險刪除5項責(zé)任免除條款。
以前，在第三者責(zé)任險的免責(zé)條款中明確規(guī)定：“事故中造成的家庭成員傷亡，保險不負(fù)責(zé)賠償。”新規(guī)提出，被保險人或司機的家人也可獲三責(zé)險賠付。此外，車險改革后，車輛意外受損，找不到責(zé)任人也能獲得相應(yīng)的賠償。因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，被保險人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r，向自己投保的保險公司索賠。
也就是說，“無責(zé)不賠”、“撞了自家人保險不賠”等霸王條款有望得到解決。
是否理賠：
以后將會很糾結(jié)
由于上一年是否發(fā)生理賠對保費產(chǎn)生直接的影響，所以出險后是否該報保險，以后將成為不少車主糾結(jié)的問題。
中國人壽財險寧海支公司相關(guān)工作人員表示，發(fā)生事故后，車主可先報保險，再根據(jù)情況決定是否理賠。他建議以下幾種情況，車方“自理”比較劃算。一是車價在35萬—50萬元的車子發(fā)生刮撞，維修費用在2000元左右的；二是車價在20萬—30萬元之間的，維修費在1000元左右的。至于費用在幾百元的小刮小蹭，業(yè)內(nèi)人士建議，根本不必糾結(jié)要不要報保險，如果出險就不能打折，損失就大了。
按照現(xiàn)行的商業(yè)車險新政策，如果不出險則可以打8.5折，出險一次不打折。假設(shè)一輛中高檔小車的保險原價為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險期內(nèi)出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百元，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折；如果出險兩次的話，保費則會上漲25%。簡單來說，從保險公司報銷的幾百元，換來的是第二年保費差距近1000元。
當(dāng)然，嚴(yán)格安全駕駛，減少出險次數(shù)，才是為來年省保費的最佳之道。(記者趙燕)
