發(fā)生交通事故，通常是事故責任方的車主向自己的保險公司理賠，如果是對方車輛全責，那么無責方的車主則向?qū)Ψ杰囍骱蛯Ψ酵侗５谋ｋU公司起訴，要求理賠。但是實際生活中，往往存在各種情況，那么，無責方的車主能否向自己所投保的保險公司索賠呢？
2010年10月16日，王某駕駛寧海人胡某所有的一輛奧迪車在行駛途中時，其前方是周某駕駛的一輛工程車，車上裝有磚塊。突然，周某車上磚塊掉落并與后方同方向行駛的王某駕駛的奧迪車發(fā)生碰撞，致使胡某車輛損壞。經(jīng)交警部門認定，周某負事故的全部責任，駕駛員王某無責。胡某為維修車輛，支付車輛修理費1萬余元，然而，當胡某向自己投保的保險公司理賠時遭到拒絕，為此，胡某將保險公司訴至寧海法院，要求賠償車輛修理費等損失1萬余元。
保險公司則表示，《機動車輛保險條款》規(guī)定“保險事故發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任”。原告在事故中不負責任，那么保險公司不負賠償責任。保險公司還認為只有在原告向侵權(quán)人主張權(quán)利不能的情況下，才能向其主張賠償，但原告沒有任何努力情況下，就向自己的保險公司理賠，這種行為違反了誠實信用規(guī)則、善良公平原則，也違反常理。
寧海法院經(jīng)審理后認為，《機動車輛保險條款》規(guī)定“保險事故發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任”，這一條款可簡稱為“按責賠付”條款，或稱“無責免賠”條款。從投保人的締約目的來看，投保人投保車損險的目的在于機動車在受到意外損失的時候能夠及時得到補償，如果按責賠付，駕駛?cè)藷o責的情況下，保險人不賠償，被保險人只有向侵權(quán)方請求賠償，當侵權(quán)方缺乏經(jīng)濟賠償能力時，被保險人的損失就無法完全獲得彌補，故該條款違背保險法關(guān)于保險經(jīng)濟補償?shù)幕驹瓌t；其次，該條款在駕駛?cè)藷o責的情況下，免除了保險人依法應承擔的義務，排除了被保險人獲得保險金的這一主要權(quán)利，根據(jù)《保險法》第十九條的規(guī)定，應屬無效；再次，在駕駛?cè)藷o責的情況下，“按責賠付”條款實際為免責條款，保險人應在訂立合同時在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
最終法院判決保險公司應賠償原告車輛損失險1萬余元。
“無責免賠”是車險合同中的一項條款�！盁o責免賠”條款具體指：當保險車輛發(fā)生道路交通事故時，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任，其后如果保險車輛一方無事故責任，則保險公司不承擔賠償責任。這導致了無責方索賠無門或事故方主動多承擔責任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象。
幾乎所有保險公司的保險合同條款里都有關(guān)于無責免賠的內(nèi)容，但對于投保人而言，投了保，交了錢，因為自己無過錯，卻得不到賠償，于情于理不合。責任方如果沒有投保，加之經(jīng)濟困難，可能就意味著自己承擔損失，即使責任方投了保，理賠也不方便。如果肇事車輛涉及外省，則理賠程序復雜，一方推脫或延遲的可能性都很大，對車主而言非常耗費精力。而在實際生活中，也有不少車主會在發(fā)生事故自己無責的情況下，主動要求交警將責任定在自己頭上，為的就是能順利從保險公司獲得理賠。
寧海法院民二庭庭長張海霞對記者說，事實上，這一問題應該可以通過代位追償?shù)靡越鉀Q�！侗ｋU法》第60條規(guī)定：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利�！币簿褪钦f，無責任一方所在的保險公司可先行支付賠償款，然后該保險公司向有事故責任一方所在的保險公司追償保險賠償金。這樣能最大限度地保證事故中受到損失的保險人能及時得到賠償，另一方面也能免除無責一方投保人的奔波勞頓之苦。但從司法實踐來看，主動通過法律的途徑保護自己權(quán)益的車主并不多，因為很多車主并不了解這當中的問題，有的即便認為它不合理，也會覺得打官司太麻煩，所以絕大多數(shù)車主只能是忍氣吞聲、無奈接受。
早在2011年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車輛損失險代位求償索賠指引(征求意見稿)》規(guī)定，如果對方當事人怠于履行請求賠償?shù)臋?quán)利，那么車主可以直接向?qū)Ψ奖ｋU公司申請索賠；此外，車主也可以選擇直接向己方保險公司索賠，并將向?qū)Ψ疆斒氯苏埱筚r償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給己方保險公司。
(記者言生通訊員金萍)
